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没有保险，你是在裸奔么？

时间：2017-10-27 09:10:52 来源：作者：点击：

婚后，尤其是有了孩子后和单身时候最大的不同就是凡事不自觉的会多考虑一层。毕业后结婚前的是一人吃饱，全家不饿，未来是无限的可能与希望，哪会有什么忧患意识。

孩子，天使

有了孩子以后，突然就有了风险意识，都说为母则刚，实际有了孩子是有了铠甲，也有了软肋。孩子那么小，那么脆弱，需要父母的保护，万一在以后的日子里有什么意外，孩子怎么办？家庭又要靠什么度过难关呢？我和娃爸都工作，正常情况下现金流是不会出问题。可是现在的医疗真不是一般的贵，尤其是大病重病开销巨大还少了一份收入。虽然我们都有正常交医保，但毕竟医保能覆盖的范围很有限，而且医保的额度在大病面前就是杯水车薪，此时，我开始考虑给家庭成员买份保险。

身边好多父母会优先给孩子买保险，毕竟有什么首先都是想到孩子，重疾啦、意外啦、医疗啦都会给孩子买，还有一些父母给孩子买了教育金，一年几万的投入。由于孩子的保费过高，避免在保险开销上花费太多的家庭通常不愿意再给大人买保险。我是不赞成这种买法的。

家庭的保险旨在保证家庭有重大变故时能得以为继，因此首要原则就应当是家里谁是顶梁柱，谁的作用越大，就应当首先给谁买，如果费用还有剩余，再考虑给其他家庭成员买，但顶梁柱的额度应该买最高。

原则有了，剩下来需要考虑具体怎么买的事情了，我来说一说我在配置家庭保险时一些主要的想法及心得。

1，家庭保费开支多少为合适？

保险业务员会推荐你花费家庭年收入的10%，要知道业务员是希望你买的越多越好的。就我们家而言，在列举了我认为必须要买的保险种类，比较了不同保险公司的产品后，最后算下来的开销大概在家庭年收入的6% 左右。这个比例的开销既包含了我需要的保险类型，又不会增加太多的负担。我认为保险开销占家庭年收入的5%-10%都很合适，低于5%，保额太低，真有意外时起不到太大作用。

2，买什么类型？

首先考虑的是大人的重疾+身故险，这两个险种很多是捆绑销售的。娃爸和我现在正处在挣钱养家的黄金年龄，如果不幸沾染重疾，保险公司的一次性赔付保额能保证家庭收入暂时没有太大影响，不至于因疾病立即陷入危机。

除去重疾险，还给家里所有人买了大病医疗保险，包括孩子和双方父母，可报销医保外的医疗开销额度100万，买一年保一年，纯粹的消费险，这个保险主要是针对大病的医疗开销，保证不幸得了大病能看的起。

我还给孩子买了一份意外医疗保险，保额不高，5万每年，当然保费也很便宜，两百多一年，单次医疗费用超过100的部分可以报销。买这个主要就是冲着划算买的，毕竟小孩子调皮，万一摔了碰了，医院随便一趟也要不少开销的。

现在主要就买了上面的三大类。

另外公司的团体重疾险，每年会给我和娃爸买一份，团体险也是相当划算的，福利送来了不能不要啊。一年20万的保额差不多才三百多的保费。这个可以当时重疾险的补充了，缺点是交一年保一年，离职了或体检不合格的话都不能续买，所以不能只买这一项，只能当补充了。后面计划如果经济宽裕一些，会再考虑买点财产险，这是后话了。

3，买哪家的产品？

我买重疾险的时候比较了很多家的产品，总体来说就是大公司的同类型产品价格也高，如果能发现一些靠谱的小公司，保费能便宜很多；另外，很多保险产品会加一些花哨的补充项，比如豁免款项、增加几种极小概率会发生的疾病、提前给付等等，每增加一种，保费都会上升一个台阶。我买重疾的原则就是保额尽量高；除常见的25种重疾外，其他增加病种会查看发病概率，看是否值得我买单；近十年年缴费额尽量低，对应的就是缴费年限尽量长，支取年限尽量久。

当给家庭较多成员买大病医疗险时，就可以考虑很多保险公司推出的家庭险，我买的是三人共享100万保额，每年三人的保费可以便宜200多左右，毕竟同一年份三人同时大病的概率会低很多。

总之建议货比三家，看看不同产品涵盖的内容及对应的价位，另外还有一点要考虑的就是该保险公司在你们城市的规模如何，后期理赔是否便利等等。

千万不要因为铺天盖地的保险推销员而本能排斥，一份保险买心安，不幸真出什么意外时，还能帮助家庭渡过难关，什么保险都没有，拿什么对抗风险，跟裸奔有什么区别呢？

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